Четверг, 18 октября 2018   Подписка на обновления  Письмо редактору
Популярно

Рефинансирование кредита — что это?


  С понятием рефинансирования кредитов связано много мифов, опасений и ожиданий. В этой статье мы подробно и на простых примерах разберемся, что — правда, а что – нет. После прочтения появятся ориентиры, которые помогут понять, ваш этот финансовый продукт или стоит пройти мимо.

Рефинансирование кредита - что это?

Что такое рефинансирование и для чего его можно проводить?

Рефинансирование кредита – услуга финансовых учреждений по предоставлению средств на погашение существующих задолженностей. Она может предоставляться как частными, так и государственными организациями. Это сделка, которая, как и в других подобных случаях имеет две стороны – заемщик и займодатель. Цель второго – получение прибыли. А вот у разных заемщиков они могут несколько отличаться. Основные:

      • Снижение финансового давления в коротких периодах.
      • Переход на другую валюту кредитования.
      • Выведение из участия в договоре поручителя.
      • Освобождение залогового имущества.
      • Объединение нескольких кредитов в один и др.

Чаще всего такие договоры, целью которых является снижение финансовой нагрузки, направлены на изменение:

      • Сроков кредитования.
      • Процентной ставки.
      • Суммы кредита.

Так, если ваш банк в свое время смог предложить заем только на 3 года, в новой организации можно претендовать на распределение выплаты долга в период до 10 лет.

Относительно процентной ставки – действительно, она может быть ниже. Причем – это не обязательно маркетинговый ход. С течением времени финансовая ситуация в экономике могла измениться

Рефинансирование кредита - что это?

Что представляет собой процедура заключения договора рефинансирования?

Грубо говоря, вы договариваетесь с одной финансовой организацией, что она выдаст деньги на погашение долга перед другой. Такая договоренность имеет свои строго обозначенные этапы. Если их соблюдать правильно, можно избежать риска даром потерянного времени, упущенных выгод или переплат.

Этапы проведения процедуры рефинансирования:

  1. Поиск подходящего займодателя и обращение к нему.

Найти банк или другую финансовую организацию, которая согласится работать с вами, а вам подойдут ее условия. Здесь недостаточно просто пролистать предложения в интернете. Для того, чтобы получить достоверную информацию о том, подходят ваши обстоятельства это компании или нет, нужно написать заявление с просьбой о предоставлении возможности рефинансирования вашего кредита или нескольких таких займов. Заявление должно быть подкреплено пакетом документов. Например, в ВТБ рефинансирование кредитов возможно только при наличии копии договора с уже существующим заемщиком, и традиционные: справка о доходах, общем стаже и длительности пребывания на последнем рабочем месте.

Иногда бывает сложно найти организацию, условия которой подходили бы заемщику, а заемщик – организации. Поиски подходящего варианта могут быть достаточно долгими, а в этом время проценты по существующему кредиту продолжают беспощадно опустошать карман человека, который ищет какой-то выход. В таком случае, лучше сразу обратиться к банковским брокерам. Они предоставляют посреднические услуги, связывая подходящие друг другу финансовые организации с потенциальными заемщиками.

Такое обращение может обойтись в 1%-4% от ожидаемой к получению суммы, но предложенные варианты, скорее всего, будут действительно стоящими, например, рефинансирование кредита в Сбербанке или другом подобном надежном учреждении.

  1. Сбор документов в своем банке.

Если по вашему заявлению был получен положительный ответ, юридическая сила которого сохраняется в течение 3 дней, срочно нужно обращаться в свой банк с предложением о проведение рефинансирования кредита. Нужно получить письменное согласие, а также официальную выписку о полной сумме долга, существующей на данный момент.

  1. Заявление о досрочном погашении кредита.

Далее в свой банк нужно подать заявление о просьбе досрочного закрытия кредита. Нужно это для того, чтобы с момента одобрительного решения по нему, вам перестали насчитывать проценты пени и другие финансовые санкции.

  1. Оценка залогового имущества.

Не смотря на то, что один банк уже принят в залог автомобиль, квартиру или другую ценность в качестве залога, она подлежит новой оценке для начала работы с новой организацией.

  1. Подписание договора и выполнение его условий.

Если все собранные документы и справки, поданные в новое финансовое учреждение, будут приняты и одобрены, вам предложат подписать кредитный договор. В рамках выполнения обязательств, заемщик должен будет выдать наличными средства для уплаты рефинансируемого кредита или перевести их самостоятельно на счет банка. В первом случае нужно будет предоставить банку отчет о правильном использовании полученных средств, согласно договору.

Рефинансирование кредита - что это?

При каких условиях кредитная организация согласится выдать займ?

Понравиться новому займодателю должны не только данные о вашей платежеспособности, но и сам действующий договор, а также условия его исполнения. Здесь важно, чтобы в течение времени действия текущего кредита выплаты по нему осуществлялись регулярно. В подтверждение этого факта пригодятся чеки и квитанции об оплате. Просрочка сроком на 10 дней – максимально допустимый срок, на который займодатель может закрыть глаза. Также некритичными считаются случаи, когда опоздание с ежемесячной выплатой было связано с техническими проблемами банка.

Потребительские кредиты.Выбери выгодный кредит

 

Рефинансирование кредитов других банков допускается, если кредитный договор подписан более 3-6 месяцев назад и до конца его срока оставалось еще как минимум 90 дней.

В качестве подтверждения платежеспособности банк попросит подтвердить общий стаж более 1 года и пребывание на последнем месте работы более 6 месяцев. Понадобится и справка о доходах. Чаще всего, если планируемое погашение кредита ежемесячно будет составлять от 50% до 60% зарплаты, положительные решения относительно займа не принимаются.

Можно ли сделать рефинансирование в своем банке?

Иногда финансовые организации идут на такую уступку своим клиентам. В редких случаях она даже может предлагаться добросовестным плательщикам в качестве поощрения за регулярные платежи в нужных объемах. Однако – это, так сказать, крайняя мера, на которую пойдет банк, в случае, если других вариантов, получить свое у него не остается. С другой стороны – такая процедура это не всегда поиск финансовой выгоды. Если банк рефинансирование кредитов видит, например, как инструмент вывода из-под бремени предмета залога или поручителя, скорее всего он пойдет навстречу клиенту.

Кроме того, ели вы докажете банку факт ухудшения вашего финансового состояния, им легче провести рефинансирование, чем реструктуризировать ваш долг. Давайте разберемся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации!

Рефинансирование кредита - что это?

Реструктуризация, рефинансирование и перектедитование – путаница в терминологии

Реструктуризация может проводиться только учреждением, выдавшим кредит. Процесс предусматривает уменьшение или вообще обнуление каких-то уже начисленных штрафных санкций по договору, пеней, или даже пересмотр процента. Чаще всего, банку легче пойти на такие меры, чем судиться с человеком, который и после суда не сможет в полной мере закрыть свои обязательства.

Кроме реструктуризации банк может предложить еще и услугу улучшения условий кредитования. То есть, понимая, что с нынешними обстоятельствами заемщик может просто отказаться от выплаты кредита ввиду неспособности выполнять условия договора, банку легче изменить условия, например, продлить срок выплаты.

Необходимость в реструктуризации должна быть качественно доказана должником. Под «качественно» понимается не констатация факта сотруднику финансового учреждения, что с кредитом справиться сложно, а предоставление всех возможных документов, подтверждающих это обстоятельство. В таком случае могут пригодиться:

      • Справка об изменении состава семьи (рождение ребенка).
      • Справка об увольнении или сокращении.
      • Об изменении заработной платы в меньшую сторону.
      • Документ, подтверждающий необходимость в дорогостоящем лечении и т.д.

По большому счету, если банк откажет в реструктуризации, эти документы не пропадут зря, так как выступят в вашу пользу при подаче заявления о рефинансировании в сторонней организации. Так, это будет являться объяснением порядного отношения должника к своим обязательствам и доказательством его желания решить вопрос без обращения в суд.

Рефинансирование кредита банки могут проводить как для своих договоров, так и для кредитов, которые были взяты в других организациях. Здесь не идет речь об уменьшении ставки кредита или закрытии каких-то штрафов. Рефинансирование других кредитов — это новый договор, в котором есть свои выгоды для клиента. Кредиты могут быть рефинансированы только с сохранением содержания их целевого использования. То есть, нельзя рефинансировать кредит, как потребительский, если он был взят, как ипотеки.

Любые банки рефинансирование кредитов других банков обычно проводят на более выгодных условиях, чем и привлекают к себе новых клиентов.

Процедура может применяться только к кредитам, которые еще не были рефинансированы, реструктуризированы, пролонгированы или проданы коллекторам.

Относительно понятия перекредитования – это просто другое название процедуры рефинансирования.

Рефинансирование кредита - что это?

Подводные камни

Но, ведь, не все так просто, скажете вы? Да, действительно процедура рефинансирования имеет свои подводные камни. Дело в том, что к рефинансированию стоит относиться так же, как и к получению первоначального кредита. То есть, нужно вспомнить, сколько этот процесс еще тогда отнял не только сил но и денег. В разных случаях большинство таких трат придется повторить снова.

      • Оценка залогового имущества. Необходима, если выставляется новый объект в качестве залогового имущества, или, если банк считает предыдущую оценку устаревшей или не соответствующей действительности.
      • Нотариальное заверение некоторых документов.
      • Страхование кредита. В некоторых случаях законом предусмотрен отказ от такой дополнительной услуги, но в таком случае, процентная ставка по предлагаемому займу может стать выше.

Таким образом, для того, чтобы рефинансирование оказалось выгодным в плане снижения финансового давления на должника, нужно, чтобы его процентная ставка была ниже существующей хотя бы на 4%.

Чтобы примерно понять, во что обойдется поведение такого финансового мероприятия, рефинансирование кредита калькулятор на специализирующихся по таким вопросам сайтах рассчитает достаточно быстро. Так, не выходя из дома, вы получите предварительную информацию по целесообразности таких действий в конкретных ваших условиях.

Эффективность проведения рефинансирования — глубоко индивидуальное понятие. Вначале статьи мы описывали цели, которые преследует заемщик при проведении такой процедуры. И, как видно, они могут быть не только материальными. Поэтому, подобные действия имеют смысл, если лично вы получаете от их проведения ожидаемую выгоду.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

© 2018 Kredit-partners
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru