Воскресенье, 23 сентября 2018   Подписка на обновления  Письмо редактору
Популярно

Потребительский кредит – Понятие потребительского кредита


Потребительский кредит – самый популярный вид кредитования в России. По статистике каждый третий работающий россиянин имеет долговые обязательства перед банком. Сегодня сегмент потребительского кредитования демонстрирует поступательный рост. Так за семь месяцев 2017 объемы выдачи кредитов увеличились на 34% по сравнению с таким же периодом в 2016 году.

Потребительский кредит – Понятие потребительского кредита

Понятие потребительского кредита

Это широкое понятие, которое объединяет различные виды кредитов, предоставляемых населению на личные нужды. Потребительский кредит – инструмент удовлетворения потребительского спроса населения. Отсюда и такое название. В России его активное развитие началось с 1999 года.

Кредиторами могут и кредитные организации, и торговые организации, а еще небанковские кредитные организации и другие предприятия. Первое место на рынке занимают коммерческие банки.

Кредит можно оформить на покупку разных товаров личного характера. Существует ошибочное мнение, что потребительский кредит оформляется только торговыми предприятиями на покупку определенного товара с отсрочкой платежа. Кредит наличными, оформленный в банке, тоже является разновидностью потребительского кредита. Он оформляется на неотложные нужды граждан и не имеет конкретной цели. Поэтому такой кредит финансового рынка часто называют не целевой ссудой.

Потребительский кредит – Понятие потребительского кредита

Стоимость потребительского кредита

Это проценты, которые заемщик обязан уплатить за пользование кредитом. Как правило, ставка при оформлении в торговой организации выше. Поэтому выгоднее взять потребительский кредит у банка.

Стоимость любого займа зависит не только от величины процентной ставки. Сюда также могут входить различные комиссии и сборы, которые взимает банк. Рассмотрим основные виды комиссий и узнаем, насколько они увеличивают итоговую стоимость кредита.

Ежемесячная комиссия. Рассчитывается как процент от общей суммы или от суммы задолженности.

Одноразовые комиссии: за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за перечисление средств.

Эти сборы могут определяться как процент от суммы, или иметь фиксированную величину. Их могут включить в график платежей, тем самым автоматически увеличивая итоговую стоимость кредита.

Еще несколько лет назад взимались комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Такие сборы были признаны незаконными. Также в 2011 году были отменены комиссии за досрочное погашение кредита. Поэтому если вам предлагают оплатить подобные расходы, можете смело обращаться в суд.

Сейчас многие банки активно предлагают оформлять программы защиты жизни и здоровья при оформлении кредита. Такие затраты также увеличивают стоимость кредита. Однако внедрение страхования в банковской сфере нельзя назвать незаконным. Здесь могут вызывать сомнение только страховые компании.

Но и здесь важно знать, что заемщик вправе самостоятельно выбирать компанию, если желает подключить программу страхования.

Сейчас россияне не бояться брать деньги в долг у кредитной организации. Ведь копить деньги можно долго, а вещь нужна сейчас. Обратиться в банк и взять кредит очень просто. Только необходимо реально оценивать свои финансовые возможности по возврату средств. По мнению экспертов, долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего бюджета.

Потребительский кредит – Понятие потребительского кредита

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным признакам, которые указывают на особенности займа. Рассмотрим подробно основные виды.

  1. ПО ЦЕЛЕВОЙ НАПРАВЛЕННОСТИ.

Строго целевые кредиты выдаются на конкретную цель – на дорогое лечение, получение образования, покупку жилья или автомобиля. В этом случае денежные средства безналичным способом перечисляются продавцу. Такие займы отличаются более выгодными условиями для заемщика: низкие процентные ставки, удобный график погашения, возможность воспользоваться субсидиями от государства (кредит на образование с государственной поддержкой).

Нецелевые кредиты выдаются наличными деньгами для личных нужд. В этом случае не требуется указывать определенную цель. Средства могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению.

  1. ПО СУБЪЕКТАМ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ.

По виду кредитора – ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, небанковскими кредитными организациями.

По виду заемщика – ссуды, которые могут получить разные категории граждан:

  • Все слои населения;
  • Определенные социальные группы;
  • Различны возрастные группы;
  • VIP-клиенты;
  • Молодые семьи;
  • Пенсионеры;
  • Отдельные категории граждан.

Потребительский кредит для пенсионеров и молодых семей предоставляются на особых условиях. Эти категории поддерживаются государством, поэтому банк может выдать заем на льготных условиях.

Отдельная группа клиентов – добросовестные заемщики, у которых имеется положительная кредитная история. При повторном обращении в тот же банк для оформления кредита, они могут получить одобрение на специальных условиях. Такие программы разрабатываются заранее, требования по ним минимальные, что очень удобно для клиента.

  1. ПО СРОКАМ КРЕДИТОВАНИЯ.
  • Краткосрочные (до 1 года).
  • Среднесрочные (от 1 года до 5 лет).
  • Долгосрочные (свыше 5 лет).

Такое деление скорее носит условный характер. Обычно кредиты делят на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

  1. ПО УСЛОВИЯМ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ.

Единовременный кредит выдается в полном объеме при одобрении заявки. Размер кредита рассчитывается индивидуально и зависит от платежеспособности клиента.

Возобновляемый кредит отличается тем, что заемщик может воспользоваться всей суммой займа в течение определенного периода, который прописан в договоре. Это удобно если вам нужны средства частями или вы не знаете точную сумму затрат.

  1. ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ.

Обеспеченные кредиты выдаются под поручительство третьих лиц, гарантии, залог движимого и недвижимого имущества. Наличие обеспечения не дает банкам полной уверенности в возврате средств заемщиком. Однако это значительно уменьшает риски. В случае непогашения кредита кредитная организация может забрать залог или обязательство перейдет к поручителям.

Потребительские кредиты.Выбери выгодный кредит

 

Необеспеченные. Бланковый кредит предоставляется только под обязательство заемщика в пределах собственных средств. Процентная ставка здесь будет гораздо выше, чем в предыдущем варианте.

  1. ПО СПОСОБУ ПОГАШЕНИЯ.

Разовое погашение, когда покупателям открываются текущие счета на 1-1,5 месяца в организациях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа.

Рассрочка платежа:

  • Равномерное погашение ежемесячно или ежеквартально;
  • Неравномерное погашение, когда меняется сумма платежа.

 

Потребительский кредит – Понятие потребительского кредита

Получение потребительского кредита

Кредит могут получить физические лица, которые удовлетворяют определенным условиям банка. Существует ряд основных требований к заемщику:

  • Ø Возраст – от 18 лет (в некоторых банках от 21 года);
  • Ø Гражданство РФ;
  • Ø Постоянная регистрация на территории России;
  • Ø Трудовой стаж – от 3 месяцев;
  • Ø Наличие мобильного телефона.

Также есть перечень обязательных документов для оформления кредита:

  • Паспорт РФ;
  • СНИЛС (свидетельство обязательного пенсионного страхования);
  • Справка о доходах;
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Дополнительно могут потребовать:

  • Военный билет (для лиц призывного возраста);
  • Документы о праве собственности;
  • Свидетельство о браке.

Существуют некоторые факторы, которые помогут упростить выдачу потребительского кредита и снизить ставки:

  • 1) Наличие зарплатной карты в банке-кредиторе;
  • 2) Положительная кредитная история;
  • 3) Непрерывный стаж работы долгое время.

Процедура оформления потребительского кредита может быть разной как по срокам, так и по сложности. Все зависит от вида кредитования.

Некоторые банки предлагают оформить кредит без предоставления справок, только по паспорту. Такие займы выдаются за несколько минут. В случае одобрения будет установлена повышенная процентная ставка.

Если вас интересует более крупная сумма под выгодный процент, необходимо собрать полный пакет документов. В этом случае процедура оформления может занимать несколько дней.

Согласно статистике, лидером по объему выданных кредитов физическим лицам является Сбербанк. Затем идут ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Почта Банк, Хоум Кредит Банк, Тинькофф Банк, ДельтаКредит. Проведем сравнительный анализ основных условий выдачи займов у этих банков.

Название банка   Сумма кредита (в рублях)     Ставка по кредиту      Срок кредита

Сбербанк                      до 5 млн                                        от 12,9%                         до 5 лет
ВТБ                                до 5 млн                                        от 11,9%                         до 5 лет
Газпромбанк             до 3,5 млн                                     от 11,4%                         до 7 лет
Россельхозбанк        до 2 млн                                        от 10,00%                      до 7 лет
Альфа-Банк              до 1,5 млн                                     от 11,99%                        до 5 лет
Райффайзенбанк     до 2 млн                                       от 11,99%                       до 5 лет
Почта Банк               до 1 млн                                       от 12,9%                         до 5 лет
Хоум Кредит Банк   до 999 тыс.                                 от 12,5%                        до 7 лет
Тинькофф Банк       до 1 млн                                      от 12,00%                       до 3 лет
ДельтаКредит         до 1,2 млн                                   от 13,75%                        до 7 лет

Потребительский кредит – Понятие потребительского кредита

Погашение потребительского кредита

Погашение кредита – это возврат взятого у банка займа вместе с уплаченными процентами и другими комиссиями. Банки применяют два основных способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный метод применяют большинство кредитных организаций. Это означает, что заемщик будет выплачивать одинаковую сумму каждый месяц в дату платежа. Одна часть идет на погашение основного долга, вторая – на выплату процентов. С каждым месяцем та сумма, которая идет на погашение кредита будет увеличиваться, а другая, которая идет на выплату процентов – уменьшаться.

Также используют дифференцированную схему погашения кредита. В этом случае сумма платежа будет разной. Самая большая сумма выплачивается в первый месяц, затем она ежемесячно уменьшается.

Большинство финансовых организаций предпочитают именно первый способ. Ежемесячно вносятся равные платежи, что более удобно для заемщика.

Также у клиентов есть возможность осуществить досрочное погашение кредита. Хотя многие банки устанавливают ограничение по этой услуге, которое может составлять от 1 до 6 месяцев. Это связано с тем, что для кредитных организаций процент – основной источник дохода. И совсем невыгодно заниматься процессом оформления кредита, если его закроют через месяц.

Потребительский кредит – Понятие потребительского кредита

Плюсы и минусы потребительского кредита

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации или вам нужно решить срочные проблемы, можно обратиться в финансовую организацию за деньгами. Оформить кредит в наше время достаточно просто. Но, как и любой продукт, потребительский кредит имеет свои плюсы и минусы.

Какие преимущества несет в себе потребительский кредит?

  1. Возможность приобрести товар или услугу немедленно.
  2. Минимальный пакет документов (если сумма не превышает 300 тыс. рублей).
  3. Товар может подорожать или исчезнуть с прилавков.
  4. Нецелевое использование.
  5. Возможность приобрести товар в рассрочку.

К недостаткам можно отнести следующие:

  1. Стоимость товара увеличивается из-за процентов.
  2. Повышенная ставка из-за отсутствия обеспечения.
  3. Дополнительные комиссии.
  4. Ограниченность суммы.
  5. Неполная информированность об условиях кредитования.

В любом случае, когда вы принимаете решение об оформлении потребительского кредита, следует заранее уточнить основные условия такого займа. Рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета суммы ежемесячных платежей.

Хорошо подумайте, актуальна ли для вас такая форма получения денежных средств.

Увеличивая платежеспособный спрос населения, потребительский кредит позволяет незамедлительно получить необходимые товары, когда это особенно актуально для клиента. Следовательно, ускоряется процесс реализации товарных запасов и услуг, что обеспечивает расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит – Понятие потребительского кредита

Заключение

Не первый месяц наблюдается заметное оживление на рынке потребительского кредитования. Причем рост обеспечивается всеми участниками рынка. Требования банков к заемщикам смягчаются, процентные ставки уменьшаются, это влечет за собой высокий спрос со стороны населения.

По прогнозам экспертов, в 2018 году планируется дальнейшее уменьшение процентных ставок. А это означает, что потребительские кредиты станут еще более доступными. Такие выгодные условия привлекают еще больше заемщиков. Финансисты утверждают, что 2018 год может стать рекордным по выдаче кредитов.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

© 2018 Kredit-partners
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru